プロミスで50万円借りました。
CMでおなじみの親近感に加えて、選んだ理由は5つありました。

プロミスは1987年に貸金業界で初めてコールセンターを設立し、コンタクトセンター業務の国際品質保証規格「COPC®CX規格CSP版 Release6.0a」の認証を取得しています。

5年連続で認証を得ているカードローンはプロミスだけという結果に値するサポートやフォローを見せてくれました。

プロミスの審査結果と通った理由

プロミスの審査を受けた時の状況です。

プロミスはパート、アルバイト、学生でも安定収入があれば利用可能と公言しています。
そのため転職して1年目でも借入ができました。

あとは申し込み内容に不備がないか確認して、フリーコールから連絡があった時はキチンと対応したことが要因だと思います。

プロミスの審査は何時までやってる？

20:30までに審査申込みをすれば、当日借りれる可能性がグッと高くなります。

申込みは24時間受け付けていますが、審査回答は最短3分で9:00～21:00（土日祝も）の対応だからです。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

もしギリギリになってしまったら、この手順も有効です。

プロミスはコールセンターの対応力No1なので、可能な限り親身に対応してくれます。

スマホATMでアプリを使って24時間お金を受け取れる

プロミスは「スマホATM」に対応しているので、24時間お金を受け取れます。

操作の仕方もカンタンです。

今までは銀行振込か最寄りの契約機でカード発行してお金を受け取ってましたが、スマホATMが可能になったことで速さと便利さが格段にアップしました。

プロミスは土日祝でも即日振込が可能

2018年10月9日（火）から始まった「全国銀行データ通信システム」の稼動時間拡大に伴い、2018年10月15日（月）からプロミスは平日15時以降と土日祝も即時振込が可能になりました。

つまり、24時間最短10秒振込をしてくれます！

などの悩みはこれから不要です。
またもし銀行振込以外でお金を受け取りたい方は、契約機でカード発行もできます。

プロミスの金利0は一番損しない

CMでおなじみのプロミス、アコム、アイフルは30日間金利0サービスを提供しています。
ただし、利用条件と無利息期間の開始日が異なります。

カードローンの手続きでは、審査に通ったらそのまま契約に移ります。

契約が完了した日が「契約日」となり、お金を借りれる状態になります。
そして最初にお金を借りた日が「借入日」になります。

アコムとアイフルは金利0が始まる日が「契約日」の翌日に対して、プロミスは「借入日」の翌日です。

申し込んでそのまますぐに借りる方は問題ないですが、まずは契約だけしておいて自分の好きなタイミングで借りたい方はプロミスだけは無利息期間が無駄になりません。

そのため借りる日を明確に決めていない方は、プロミスが唯一損をしなくておすすめです。

10万円までの借入ならプロミスが一番返済しやすい

CMでおなじみのプロミス、アイフル、アコム、SMBCモビットの毎月の最低返済額を比較します。

アコムとSMBCモビットの返済早見表は10万円からの公開なので、10万円未満は返済シミュレーションで正確な数字を確認できます。

プロミスは毎月1,000円から返済可能で、10万円までの借入なら業界で最も返済しやすいカードローンといえます。

プロミスでお金借りたらヤバいですか？

以前後輩から「プロミスでお金借りたらヤバいですか？」と聞かれたことがあったので、その時の会話をシェアします。

先輩！
プロミスでお金借りたらヤバいって口コミをネットで見ました！

後輩

管理人

なにそれ？
俺は50万円借りた時になんのトラブルもなかったけど。

そうなんですね。
でもお金を借りるってなんか不安があります。

後輩

管理人

そうなんだ。
ちなみに不安ってなに？

ここで借りて良いのか？
キチンと返済できるのか？とかですかね。

後輩

管理人

ああ、なるほど。

プロミスはSMBCグループなんだけど、俺は三井住友銀行を10年以上使っているから安心感あったよ。

あと特に10万円までは毎月の返済額がとても低いから、無理なく返せるんじゃないかな。

なるほどです。
ネットの情報で勝手にヤバイと思い込んでました（汗

後輩

管理人

ちなみにプロミスの社員に友達いるから、
聞きたいことあるなら今度紹介しようか？

マジすか！？ありがとうございます！

後輩

（三井住友銀行のキャッシュカードとプロミス社員の名刺）

プロミスは法律遵守の貸金業者で、SMBCグループです。
当然上場もしているので、社会と株主の目があります。

そのため利用者の不利益になるようなことはするはずもなく、むしろサービス品質の向上（銀行振込の時間拡大やスマホATMなど）に努めてくれます。

おわりに

さすがは上場企業でメガバンクグループのハイスペックサービスだと感心しました。

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CMでおなじみのプロミス、アコム、SMBCモビット、アイフルについて比較します。

どのカードローンも早ければ今から1時間でお金を借りれます。
特徴をまとめたので、詳細はリンク先の公式ページを参考ください。

プロミスとアコムの優先振込

今までは24時間最短10秒〜1分で指定口座にお金を振り込んでくれました。
銀行の営業時間外（平日15時以降または土日祝）も対応しています。

当日振込で受け取るには銀行の営業時間内（平日15時まで）に契約を完了させる必要があったので、利便性が格段に上がりました。

プロミスとSMBCモビットは土日祝も即日振込

2018年10月9日（火）より開始された「全国銀行データ通信システム」の稼動時間拡大に伴い、2018年10月15日（月）からプロミスとSMBCモビットは平日15時以降と土日祝も即時振込が可能になりました。

これまでの瞬フリ（振込キャッシング）は、三井住友銀行およびジャパンネット銀行の銀行口座をお持ちのお客さまに対してのみ、24時間最短10秒程度で振込みが可能でした。

今回、平日15時以降や休日の振込みが可能となる金融機関が増えることから、より多くのお客さまの資金ニーズにスピーディにお応えすることが可能となります。

プロミスの公式案内

お客さまの振込指定口座の金融機関が全銀システム稼働時間拡大に対応している場合は、深夜・早朝などの一部の時間帯を除き、お振込のご依頼をいただいてから最短3分後には指定振込口座への入金が完了いたします

SMBCモビットの公式案内

今まで銀行営業時間外の当日振込はプロミスとアコムの優先振込のみでしたが、銀行側の対応によってプロミスとSMBCモビットはほぼいつでも即日振込でお金を受け取れるようになりました。

SMBCモビットとアイフルの優先審査

通常は最短15分審査回答ですが、お急ぎの方はフリーコールへ依頼すると優先的に審査をしてくれます。

アイフルに優先審査を依頼（12:56）したら審査回答（12:59）がすぐに返ってきました。
SMBCモビット、アイフルともに優先審査を受ける手順です。

電話一本で対応してくれるので、是非使いたいサービスです。

SMBCモビットのカンタン入力

通常の申し込みより記入項目が少ないカンタン入力に、SMBCモビットが対応しています。

カンタン入力では先に融資可能か分かったり、詳細はあとで電話確認してくれるので、

という方にオススメの機能です。

ちなみにSMBCモビットは入力項目の少なさ業界No1で10秒簡易審査をしてくれるので、審査をお急ぎの方に最適なカードローンです。

スマホATM取引ならアプリで24時間受け取れる

プロミス、SMBCモビット、アイフルはセブン銀行の新しいサービス「スマホATM取引」に対応しています。

スマホアプリを使ってセブンイレブンのATMから24時間いつでも（原則）お金を受け取ることができます。

スマホATM取引の使い方は以下です。

自分のスマホがカード代わりになるので、とても便利な新サービスです。

という方は審査完了後に最寄りの契約機でカード発行すると、土日祝問わず21〜22時頃までその場でお金を受け取れます。
（営業時間は契約機によって異なります）

電話確認なしはSMBCモビットだけ

SMBCモビットでは電話確認とカード郵送なしのweb完結があります。

金利0が最もお得なのはプロミス、手軽なのはアコムとアイフル

プロミス、アコム、アイフルは30日間金利0サービスを提供していますが、適用条件と開始日に違いがあります。

プロミスは適用条件がありますが、アコムとアイフルは「初めての方」であれば基本的に金利0になります。

カードローンは申し込みをして、契約が完了した日「契約日」からお金を借りれます。
そして最初に借りた日が「利用日」です。

そのため申し込んでからすぐ借りる場合は問題ないですが、借りる日はあとで決めたい方はプロミスだけが無利息期間が無駄になりません。

8万円まではプロミス、10万円以上はアコムが返済しやすい

借入額ごとに月の最低返済額を比べました。

アコムとSMBCモビットの返済早見表は10万円からの公開なので、10万円未満は返済シミュレーションで正確な数字を確認できます。

8万円まではプロミス、10万円以上はアコムの返済額が最も低く返済しやすいです。

プロミス、アコム、SMBCモビット、アイフルの比較

最後にスペックをまとめて比較します。どのカードローンも早ければ今から1時間後にお金を借りれます。
（申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります）

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

まとめ

すべて上場企業やメガバンクグループが運営しています。

株主と社会の目がありますので、利用者の不利益になる対応をするはずはなく、むしろ優遇や新サービスによって品質の向上に努めてくれています。

提供側の信用が高いので、あとはこちらが信用されればお金を借りれます。
結果がすぐにわかる診断もあるので、まずは気軽に申し込んでみてください。

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CMでおなじみのアコム、プロミス、SMBCモビット、アイフルでは、借りる前に毎月の返済額を公式サイトでシミュレーションできます。

また返済額の一覧表も公開されているので、どのカードローンが最も返済しやすいのか？収入証明書の提出が不要な50万円まで比較してみます。

1万円借りた場合

5万円借りた場合

10万円未満で一覧表を公開しているのはプロミスとアイフルで、プロミスの方が少ないです。
以下10万円から50万円までの毎月の返済額はアコムが最も少ないです。

10万円借りた場合

20万円借りた場合

30万円借りた場合

40万円借りた場合

50万円借りた場合

まとめ

借入額に対して他の大手カードローンの最低返済額が同じ金額ということは、この金額帯が業界水準であるといえるので、業界水準よりも良い数字を提供しているアコムは返済において優位性が高いです。

ですので「少しでも毎月の返済額を減らしたい！」という方は、アコムがオススメです。

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CMでおなじみのプロミス、アコム、アイフルは利息なし（最大30日間）でお金を借りることができます。

カードローンはお金を貸すことが仕事で金利手数料が利益になりますので、金利がかからない分返済額が減ってお得に借りることができます。

私はプロミスで50万円、アコムで30万円借りたので合計で約12,000円の利息分がお得になってとても助かりました。

利息がないとどのくらいお得になるのか？そしてカードローンごとにどんな適用条件なのか？をみていきます。

利息ゼロでお得になる金額はいくら？

各カードローンの最高実質年率は18.0％（プロミス）、18.0%（アコムとアイフル）ですので、金利18％で借りた時のシミュレーションをします。

収入証明書の提出が不要な50万円まで計算しました。

借入金額が大きいほど、利息ゼロの恩恵も大きくなります。

• プロミスの貸付利率：実質年率2.50％～18.00％
• プロミスの融資限度額：融資額800万円まで

アコムとアイフルは初めての人！プロミスは利用日の翌日から

次にカードローンごとの適用条件を比較します。

適用条件は「初めての利用」であるアコムとアイフルは利用しやすいです。
また開始日は「利用日の翌日」からのプロミスが最もお得に活用できます。

カードローンでは審査に通ったらまずは契約をします。
契約が完了したらその日のうちに初回借入をすることもできますし、日数を空けてから好きなタイミングで利用できます。

なので「すぐに借りたい」という場合は問題ないですが、「借入日はまだ決めていない」場合は利用日の翌日から始まるプロミスは最も利息ゼロ期間が無駄にならないといえます。

まとめ

金利手数料が利益になるカードローンが利息ゼロサービスを提供しているということは、それだけ利用者がいて健全に運営できている証拠です。

とはいえ利益を削ってのサービスであり今後ずっと提供される保証はないので、あるうちにお得に借入させてもらう選択も賢いと思います。

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カードローンには2つ（2段階）の審査があります。

この2つの審査において、ポイントになる対策方法をみていきます。

貸すかどうかの一次審査で照会される信用情報

カードローンではまず「貸すかどうか」の一次審査として、返済能力を判断するために過去の利用・返済履歴である信用情報を照会します。

信用情報とは
クレジットやローンなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払状況・利用残高などの客観的取引事実を表す情報です。

（参考）日本信用情報機構

信用情報を提供する3つの機関と主な取り扱い業種です。

貸金業者によって照会先の信用情報機関は異なったり複数になったりしますが、カードローンの主な対象は日本信用情報機構（JICC）です。

信用情報照会はシステムによって自動で行われることが一般的で、以下の項目が対象です。

信用情報には審査落ちという表記はありませんが、申し込んで一度も利用履歴がないと審査落ちと判断されることがあります。

そのためカードローンを申し込んで審査に通った場合、一度は利用・返済履歴を付けて完済した方が返済能力の評価は高くなります。

また自動で照会されるので、仮に評価が高くても申し込み内容と異なれば確認なしで審査落ちになる可能性もあります。

よって内容がハッキリしない方は、事前に信用情報を確認して申し込み内容と一致させることで、一次審査の通過率を上げることができます。

信用情報の開示はスマートフォンからも1,000円（税込）でできます。

この確認作業を行うことで仮に審査に落ちても「返済能力が評価されなかったんだな」と、原因がハッキリして次の審査に生かせることもメリットです。

いくら貸すかの二次審査、属性スコアリング

信用情報照会で返済能力が評価されて「貸す」と判断されたら次は、「いくら貸すか」の審査になります。

この審査では申し込み時に記入する、年齢・収入・職業・居住形態などの属性をみます。

明確な審査基準は非公開ですが、目安の判断基準をプロミスとアコムの担当者から言える範囲で教わりました。

私がカードローンを利用していた数年前は「収入は高い方が良い」「正社員や公務員が有利」などの情報を耳にしたことがあります。

ですが今では大手カードローンが「安定収入があれば主婦・学生・パート・アルバイトもOK」と公表しているので、年収や職業に大きな影響はないと考えています。

まとめ

貸金業者はお金を貸すことが仕事なので、金利手数料を得るためにきちんと返済してくれる人には是非貸したいです。

返済能力を評価してもらうためにも、過去（利用履歴）と現在（申し込み内容）から未来（借入から完済）が伝わるように、審査に臨むことが大切だと思います。

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カードローンの審査では50万円以下の借入は収入証明書の提出が不要な代わりに、職場へ電話確認をします。

電話確認が取れないと収入の出どころが確認できず、審査が後回しになったり審査落ちになってしまう可能性があるので、きちんと対応することが大切です。

各カードローンのホームページでは公式に公開されていませんが、電話確認への対応が難しい場合は他の確認方法を取ることもできます。

プロミスとアコムの担当者（写真は名刺）に教わった方法をシェアします。

フリーコールに電話確認なしを依頼する

このような正当な理由がある場合、審査申し込み後にフリーコールヘ依頼をすると他の確認方法（給与明細の提出など）を提示してれる場合があります。

フリーコールヘこのような理由を伝えて「他の確認方法にできませんか？」と聞けば、理由が認められた場合対応してくれます。

この方法は職場が定休日など止むを得ない時に使われる一般的な対応です。

家族や同居人にバレる2つのリスク

電話確認をなくすことで、職場へは内緒にすることができました。
では次に家族や一緒に住んでいる人にバレないようにする方法です。

まずバレるリスクは2つあります。

これらのリスクを未然に防ぐ2つのサービスが、カードローンから提供されています。

アプリを使えばカードも銀行履歴も残らない

プロミス、SMBCモビット、アイフルはセブン銀行のサービス「スマホATM取引」に対応します。

スマホATM取引はスマホアプリを使ってセブンイレブンのATMから直接お金を引き出せるので、カードの発行と銀行口座への振込がありません。

自分のスマホがカードになって24時間いつでも引き出せる（原則）ので、とても便利で安心感の高いサービスだと思います。

SMBCモビットのweb完結は電話確認とカード郵送なし

SMBCモビットのweb完結は、電話確認とカード郵送がありません。

銀行に振込履歴を残したくない方は、スマホATM取引か最寄りの契約機でカード発行することで対応できます。

まとめ

電話確認をなしにする方法は一般公開されていないので、周りに知らない人も多かったです。

公開していないということは積極的に対応はしないということなので、きちんと理由を伝えてお願いしましょう。

また「スマホATM取引」とSMBCモビットの「web完結」は私がカードローンを利用した数年前はまだなかったサービスですので、カードローンの利便性と安心感の向上はさすが上場企業だと思います。

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今日中にカードローンでお金を借りるためには、パソコン・スマートフォン・タブレットなどから20:30（土日祝も）までにweb申し込みを完了させると良いです。

CMでおなじみのカードローン（プロミス、アコム、SMBCモビット、アイフル）では2つ共通基準があるからです。

＊申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

基本的に最短30分審査回答ですが、SMBCモビットとアイフルは優先審査でさらに審査時間を早めてくれるので、お急ぎの方にオススメです。

優先審査はSMBCモビットとアイフル

SMBCモビットとアイフルで優先審査を受ける手順です。

冒頭にも書きましたが、アイフルに優先審査を依頼（12:56）したら、すぐに審査回答（12:59）が返って来たので最短30分よりも早かったです。

次に優先審査に対して優先振込をしてくれるところもあります。

優先振込はSMBCモビットとプロミス、アコム

基本的に銀行の営業時間内（平日9:00〜15:00）しか当日振込は対応していません。

しかし例外的に営業時間外も即時振込を受けられるカードローンがあります。

＊申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

通常の銀行振込で当日お金を受け取るには、銀行の営業時間である平日の15時までに契約を完了させる必要があります。

そのため土日祝を含めてほぼ24時間対応してくれる優先振込も当日お金を借りる強いミカタです。

セブンイレブンATMはスマホアプリで24時間対応

プロミス、SMBCモビット、アイフルはセブン銀行のサービス「スマホATM取引」に対応しているので、24時間いつでも（原則）セブンイレブンのATMでお金を受け取れます。

スマホATM取引の使い方です。

カード発行がなく「スマホがカードになる」のでとても便利で新しいサービスです。

22時まで最寄りの契約機でカード発行

スマホアプリではカード発行が不要ですが、「最寄りにセブンイレブンがない」「スマホ操作が不安」という方は、最寄りの自動契約機でカード発行してその場でお金を受け取ることもできます。

カードローンや契約機によって営業時間は少し異なりますが、21〜22時（土日祝も）まで当日受け取ることができます。
（契約機の営業時間は概ね、8、9時〜21、22時）

銀行は平日15時まで当日振込

銀行営業時間内の平日15時までに振込手続きが完了すれば、当日お金を受け取れます。

ただプロミスとSMBCモビットは銀行の営業時間外も即日振込が可能で、アコムも楽天銀行の口座を持っていれば24時間最短1分振込です。

まとめ

カードローンで今日中にお金を借りるための「時間」についてまとめます。

優先審査、優先振込、スマホATM取引の登場でカードローンの利便性が格段に上がったと感じています。
（私がプロミスやアコムで借入した時はまだなかったです　汗）

より早く当日借りれる仕組みが整っているので、お急ぎの方に最適だと思います。

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CMでおなじみのプロミスで50万円、アコムで30万円借りました。
この金額を希望した理由は、50万円までは収入証明書の提出が不要だからです。

最初にカードローンでお金を借りるときは「いくら借りれるんだろう？」と不安に思いながら審査に臨みましたが、その経験を踏まえて「金額」に関してポイントをまとめていきます。

初回の平均借入金額は16万円

プロミスとアコムの担当者に直接聞いたところ、初回の平均借入額は共に16万円程度でした。

（担当者の名刺です）

次に日本貸金業協会が公表している総務省統計局「人口推計」ー平成29年11月報ーでは、1契約あたりの平均利用金額は46.3万円というデータが出ています。

日本貸金業協会とは
貸金業界の自主規制機能を担うことを目的とした、内閣総理大臣の認可法人です。
カードローンは登録済みの貸金業者が貸金業法に基づいて提供されています。

（参考）データの公表ページ

46.3万円は1契約あたりの平均利用額なので、初回を含めた合計金額となります。

プロミスとアコムのデータに基づくと、最初に16万円程度借りてその後増額をして最終的に1人あたりひとつのカードローンで46万円程度借りていることになります。

そのため「とにかく借りたい」という方は、この手順がオススメです。

初回平均額は「最初に最も多くの人が借りている金額帯」であり、借りたい人が最初に狙うべき金額帯ともいえます。

総量規制で借入は年収の1/3まで

貸金業法に基づいた貸金業者が提供するカードローンには「総量規制」という決まりごとがあります。

個人の借入総額は原則として、年収の3分の1までに制限されます。
例えば年収が300万円の方は、借入は100万円までとなります。

（参考）金融庁の貸金業法Q&A

よって最初は自分の年収と照らし合わせて、希望金額を決める必要があります。

初回希望金額は低い方が借りやすい

貸金業者はカードローンを通じてお金を貸すことが仕事であり、金利手数料が利益になります。

貸した後に利用者が返済を遅延したり、返せなくなる貸し倒れはリスク（利益の損失）になり、加えて融資（貸出）金額が大きくなるほどこのリスクも増えます。

平均年収を300万円とした場合、総量規制では年収の1/3である100万円まで借りることができますが、実際はプロミスやアコムのように初回平均金額は16万円程度に抑えられていることはリスクヘッジの表れです。

このような貸す側の事情を踏まえると、この対策は借りる上で有効です。

貸す側は仕事であるということは「きちんと返す人はに是非貸したい」とも言えるので、貸したい人になる意識を持つことは大切だと思います。

50万円以下は収入証明書の提出なし

総量規制と貸す側の事情から利用者の収入は審査要素のひとつになるので、この方は収入証明書の提出が必要になります。

冒頭にも書いたように私が50万円以下で借りている理由は収入証明書の提出が面倒だったからで、手間と審査項目がひとつ増えるのはマイナスだと判断しました。

「絶対に50万円より大きな金額で借りたい！」という方以外は、まずは50万円以下で希望を出す方が良いと思います。

15万円以下は審査に通りやすい

プロミスとアコムのような大手貸金業者の初回平均金額が16万円なので、15万円までが一番借りやすい金額帯です。

過去に返済遅延や貸し倒れなどのトラブルがない限り審査は問題ないと思いますので、5万円、10万円、15万円など区切りの良い金額で気軽に申し込んでみてください。

16万円〜50万円は収入証明書の提出不要

20万円、30万円、40万円から50万円ですとプロミスとアコムの初回平均金額を超えていますが、収入証明書の提出は不要なので貸す側もまだ友好的な金額帯です。

年収を申し込み内容の金額で信じる代わりに、会社に属しているかどうか職場への電話確認はありますので、電話確認にきちんと対応することが大切です。

50万円より大きな金額は2つのカードローンに分ける

収入証明書の提出が必要なので、返済遅延や貸し倒れを防ぐために貸す側も本気で審査に臨みます。

収入証明書を提出できる方は特に問題ないですが例えば60万円借りたい場合、1つのカードローンで50万円借りるよりも3つのカードローンで20万円ずつ借りる方が希望金額に近づきます。

1つのカードローンであれば審査に落ちたらそこでおしまいですが、3つであれば仮に1つダメでも2つで40万円は借りられる可能性が残っているからです。

希望金額が低くなることで借入に繋がり、カードローンの分散による審査落ちのリスクヘッジが可能です。

まとめ

カードローンの「金額」に関するポイントをまとめます。

希望額を狙いつつ、お金を貸したいと思える「きちんと返済する人」と認めてもらえる意識を持って審査に臨むことで、希望の借入に繋がると思います。

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